银行理财产品转让被“叫停” 大额存单转让仍火热

2021-04-29 16:48:34 来源?: 国泰君安
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在市场利率下行以及监管的引导下,理财产品收益率下降且不再保本保收益,大额存单成为部分稳健投资者的首选。但近日调查发现,银行大额存单利率也在走低,多家银行三年期大额存单利率已降至4%以下。

日前,银行理财产品转让被“叫停”,多家银行停止理财产品转让业务,但大额存单转让却依旧火热。业内人士分析认为,目前来看大额存单转让风险较小,但银行仍需做好转让双方在资金转移过程方面的安全性保障管理工作。

融360大数据研究院监测数据显示,3月大额存单发行数量为722只,环比下降30.51%,同比下降18.05%。从产品期限看,3月1年期大额存单发行量135只,占比18.7%,较上个月下降0.16个百分点;3年期大额存单发行量368只,占比50.97%,较上个月下降2.35个百分点。总体看,近两个月3年期大额存单占比创近两年最高水平。

2月新发行的大额存单,除2年期平均利率环比上升,其他期限平均利率均环比下降。3个月期平均利率为1.665%,环比下降1.2BP;6个月期平均利率为1.980%,环比下降0.9BP;1年期平均利率为2.288%,环比下跌0.5BP;2年期平均利率为3.172%,环比下跌0.3BP;3年期平均利率为4.077%,环比下跌1.7BP;5年期平均利率为4.162%,环比下跌17.8BP。

从去年开始,银行按照监管要求压降高成本存款,如结构性存款。某银行业分析师表示,结构性存款下降之后,对银行造成两个方面影响:“一是资金缺口,二是存款缺口。资金缺口可以通过存款、同业存单、金融债等其他负债弥补;存款缺口主要通过其他类型的存款产品来弥补,例如大额存单。”

虽然大额存单整体发行量与利率均有所下降,但部分中小银行通过线上渠道力推大额存单的热情不减。

例如,今年以来,广东华兴银行在其“华兴零售银行”公众号多次宣传大额存单。4月20日,该行在公众号中主推荐了2款大额存单产品:一款50万元起购,三年期年化利率为4.2625%,另一款为20万元起购,三年期年化利率为4.18%,上述2款产品到期实际收益为12.7875%和12.54%,并且该行还标注了“急需用款还可在我行平台挂牌出让”的字样,接下来宣传界面还详细描述了该行大额存单手机银行购买的流程和转让操作流程。

日前长安银行在该行公众号发布个人线上可转让大额存单,发行时间为2021年4月15日~2021年5月14日,认购起点为20万元,三年期年利率为4.2075%,该产品的发售对象为“行龄2个月以内未购买过大额存单的个人客户”,同时,该行也给出了详细的手机银行购买及转让操作流程。

目前看,大额存单转让基本不存在风险,从银行角度看,大额存单转让,资金从一个投资者的账户转移到另一个投资者的账户,但仍然在银行体系内;对转让一方来说,能提前得到流动性资金;对受让方来说,购买的是银行的产品,资金进入银行账户。不过,在大额存单产品转让的过程中,银行需要做好转让双方在资金转移过程方面的安全性保障管理,防范相关风险的产生。


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